नई दिल्ली 

 

डेलॉइट की 'भारत में वित्तीय सेवाओं की स्थिति' (State of Financial Services in India) रिपोर्ट के अनुसार, डिजिटल फाइनेंस में देश की तेज़ी से हो रही प्रगति के बावजूद, भारत के माइक्रो, स्मॉल और मीडियम एंटरप्राइज़ (MSME) में से केवल 14 प्रतिशत की ही औपचारिक क्रेडिट (formal credit) तक पहुँच है। इससे लाखों व्यवसाय अनौपचारिक उधारदाताओं पर निर्भर हैं। रिपोर्ट में कहा गया है, "माइक्रो, स्मॉल और मीडियम एंटरप्राइज़ (MSME) में से केवल 14% की ही औपचारिक क्रेडिट तक पहुँच है, जिससे इनमें से ज़्यादातर उद्यम (मुख्य रूप से माइक्रो-एंटरप्राइज़) अनौपचारिक और बहुत ज़्यादा ब्याज दर वाले फाइनेंसिंग पर निर्भर हैं।"

 

इसमें आगे कहा गया है कि ये "मामूली कमियाँ नहीं हैं -- ये वित्तीय समावेशन को गहरा करने और व्यापक आर्थिक विकास हासिल करने की अहम ज़रूरत के बुनियादी संकेत हैं।" डेलॉइट की रिपोर्ट के अनुसार, मार्च 2025 तक भारत का MSME क्रेडिट गैप (क्रेडिट की मांग और आपूर्ति के बीच का अंतर) लगभग 25 लाख करोड़ रुपये होने का अनुमान था। इसमें बताया गया है कि GDP में इस सेक्टर के योगदान और अच्छे क्रेडिट-टू-GDP अनुपात के आधार पर, औपचारिक क्रेडिट गैप "50 लाख करोड़ रुपये से कहीं ज़्यादा" हो सकता है।

 

यह रिपोर्ट ऐसे समय में आई है जब भारत अपने वित्तीय क्षेत्र को लंबे समय तक चलने वाले आर्थिक विस्तार में मदद करने के लिए तैयार कर रहा है। इसमें कहा गया है कि भारत दुनिया की सबसे तेज़ी से बढ़ती प्रमुख अर्थव्यवस्थाओं में से एक बना हुआ है और ज़्यादा विकास दर हासिल करने के लिए मज़बूत वित्तीय समावेशन और उन व्यवसायों के लिए क्रेडिट तक बेहतर पहुँच की ज़रूरत होगी जिनकी अब तक इस तक पहुँच नहीं है।

 

क्रेडिट गैप के बावजूद, रिपोर्ट में वित्तीय पहुँच में हुई उल्लेखनीय प्रगति पर प्रकाश डाला गया है। अब लगभग 89 प्रतिशत भारतीय वयस्कों के पास वित्तीय खाता है, जबकि यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) हर महीने 20 अरब से ज़्यादा ट्रांज़ैक्शन प्रोसेस करता है और वैश्विक रियल-टाइम पेमेंट वॉल्यूम का लगभग आधा हिस्सा इसी से होता है।

हालाँकि, डेलॉइट ने चेतावनी दी है कि अभी भी बड़ी कमियाँ मौजूद हैं। लगभग 16 प्रतिशत बैंक खाते निष्क्रिय हैं, केवल 15 प्रतिशत वयस्क औपचारिक क्रेडिट का लाभ उठाते हैं (जबकि वैश्विक औसत 24 प्रतिशत है), और GDP के 3.7 प्रतिशत पर बीमा पैठ (insurance penetration) वैश्विक औसत का लगभग आधा है।

 

नीति पर नए सिरे से ध्यान देने की ज़रूरत बताते हुए, रिपोर्ट में कहा गया है कि संरचनात्मक बाधाएँ अभी भी वित्तीय समावेशन को सीमित कर रही हैं। क्रेडिट डिलीवरी को बेहतर बनाने के लिए ज़रूरी सुधारों का ज़िक्र करते हुए रिपोर्ट में कहा गया, "AA (अकाउंट एग्रीगेटर) फ़्रेमवर्क के ज़रिए कैश-फ़्लो पर आधारित MSME लेंडिंग को बढ़ाने की ज़रूरत है (हर छोटे बिज़नेस मालिक - जैसे छोटे सप्लायर, दुकानदार, कॉन्ट्रैक्टर, कारीगर और अन्य - के लिए क्रेडिट बहुत सस्ता और आसान होना चाहिए और हो सकता है)।"

 

रिपोर्ट में आगे कहा गया कि क्रेडिट तक पहुँच बेहतर बनाकर, इंश्योरेंस कवरेज का दायरा बढ़ाकर, फ़ाइनेंशियल लिटरेसी (वित्तीय साक्षरता) को मज़बूत करके और डिजिटल एक्सेस के अंतर को कम करके इन ढाँचागत चुनौतियों से निपटना बहुत ज़रूरी है। इससे यह पक्का हो सकेगा कि फ़ाइनेंशियल इन्क्लूज़न (वित्तीय समावेशन) से व्यापक आर्थिक भागीदारी, वित्तीय मज़बूती और टिकाऊ विकास हो सके।

 

इसमें कहा गया कि सेमी-अर्बन, ग्रामीण और कम सेवा वाले इलाकों में ज़्यादा लोगों को शामिल करने से अर्थव्यवस्था के लिए माँग के नए स्रोत बन सकते हैं और बाहरी झटकों का सामना करने की क्षमता भी मज़बूत हो सकती है।